Försäkringsrätt — tvister med försäkringsbolag

Vad är försäkringsrätt?

Försäkringsrätt är det rättsområde som reglerar förhållandet mellan försäkringsgivare (försäkringsbolag) och försäkringstagare (den som tecknat försäkringen). De viktigaste lagarna är försäkringsavtalslagen (FAL) och trafikskadelagen.

Försäkringsavtalslagen reglerar hur försäkringsavtal ska tolkas, vilka skyldigheter parterna har och vad som gäller vid skadereglering. Lagen skiljer mellan konsumentförsäkringar och företagsförsäkringar, där konsumenter har ett starkare skydd.

Försäkringsrätt blir relevant när en skada inträffar och frågan uppstår om försäkringen täcker skadan, hur stor ersättningen ska vara och om försäkringsbolaget har rätt att neka eller sätta ned ersättningen. Tvister om dessa frågor hör till de vanligaste civilrättsliga konflikterna i Sverige.

Vanliga försäkringstyper

Hemförsäkring är den vanligaste konsumentförsäkringen och täcker stöld, brand, vattenskada och ansvar gentemot tredje man. Den innehåller normalt också ett rättsskydd som kan täcka advokatkostnader vid juridiska tvister.

Fordonsförsäkring omfattar trafik-, halv- och helförsäkring. Trafikförsäkringen är obligatorisk och täcker personskador samt skador på andras egendom. Halvförsäkring täcker bland annat stöld, brand och glasskador. Helförsäkring inkluderar dessutom skador på det egna fordonet.

Personförsäkringar inkluderar livförsäkring, sjukförsäkring, olycksfallsförsäkring och barnförsäkring. Dessa försäkringar kan ge ersättning vid sjukdom, invaliditet eller dödsfall — ofta i form av engångsbelopp eller löpande utbetalningar.

Företagsförsäkringar täcker egendomsskador, ansvarsförsäkring, avbrottsförsäkring och nyckelmannaförsäkring. Reglerna skiljer sig från konsumentförsäkringar — företag har större ansvar att själva bedöma sitt försäkringsbehov och förstå villkoren.

Sjuk- och olycksfallsförsäkring via arbetsgivaren (TFA, AFA) ger kompletterande skydd utöver den allmänna socialförsäkringen. Många anställda har detta skydd utan att veta om det — kontrollera med din arbetsgivare eller ditt fackförbund.

Skadereglering — så fungerar det

Skadereglering är den process där försäkringsbolaget bedömer en anmäld skada och beslutar om ersättning. Processen börjar med att du anmäler skadan till ditt försäkringsbolag — ju snabbare desto bättre.

Försäkringsbolaget utreder skadan genom att granska dina uppgifter, begära dokumentation och ibland anlita externa besiktningsmän. Vid större skador kan processen ta veckor eller månader. Du har rätt att få löpande information om handläggningens status.

Bolaget bedömer sedan om skadan täcks av försäkringsvillkoren. Vanliga skäl för avslag är att skadan inte omfattas av försäkringen, att självrisk överstiger skadebeloppet, att försäkringstagaren brustit i sin upplysningsplikt, eller att skadan orsakats uppsåtligen.

Om ersättning beviljas beräknas beloppet utifrån försäkringsvillkoren. Vid egendomsskador utgår man normalt från återanskaffningsvärdet med avdrag för ålder och slitage. Vid personskador bedöms sveda och värk, inkomstförlust, kostnader och eventuell invaliditet.

Du har alltid rätt att få ett skriftligt beslut med motivering om försäkringsbolaget helt eller delvis avslår ditt krav. Beslutet ska ange vilka villkor som tillämpats och varför ersättning inte lämnas.

När försäkringsbolaget nekar ersättning

Om ditt försäkringsbolag nekar ersättning eller erbjuder lägre ersättning än du anser dig ha rätt till har du flera handlingsvägar. Det första steget är att begära en omprövning hos bolaget.

Försäkringsbolag har interna omprövningssystem och ibland ändras beslutet redan i detta skede, särskilt om du kan presentera ny information eller kompletterande dokumentation som stödjer ditt krav.

Om omprövningen inte ger resultat kan du kostnadsfritt vända dig till försäkringsbolagets kundombudsman (om bolaget har en sådan) eller till branschorganisationen Svensk Försäkring för vägledning.

Allmänna reklamationsnämnden (ARN) prövar tvister mellan konsumenter och försäkringsbolag. Prövningen är kostnadsfri och resulterar i en rekommendation. De flesta försäkringsbolag följer ARN:s rekommendationer, men de är inte juridiskt bindande.

Om inget av ovanstående hjälper kan du driva ärendet i tingsrätten. Här kan ditt rättsskydd i hemförsäkringen täcka upp till 80 procent av advokatkostnaderna. En jurist specialiserad på försäkringsrätt kan bedöma dina chanser innan du inleder en rättsprocess.

Personskadeärenden

Personskadeärenden hör till de mest komplexa inom försäkringsrätten. Ersättningen kan omfatta sveda och värk (akut lidande), lyte och men (bestående skada), inkomstförlust, sjukvårdskostnader och i allvarliga fall livränta.

Vid trafikskador gäller trafikskadelagen som ger skadelidande ett starkt skydd. Den som skadats i trafiken har rätt till ersättning från trafikförsäkringen oavsett vem som orsakat olyckan. Ersättningen kan vara mycket omfattande vid allvarliga skador.

Whiplash och andra nackskador är vanliga tvisteobjekt. Försäkringsbolag ifrågasätter ofta sambandet mellan olyckan och de långvariga besvären. Det är avgörande att ha ordentlig medicinsk dokumentation och att söka vård tidigt efter olyckan.

Arbetsskador hanteras genom arbetsskadeförsäkringen och kollektivavtalade försäkringar (TFA/AFA). Processen för att få arbetsskada godkänd kan vara lång och kräver ofta stöd av en jurist som är van vid dessa ärenden.

Vid allvarliga personskador med bestående invaliditet kan det totala ersättningsbeloppet uppgå till flera miljoner kronor. Här är det avgörande att anlita en jurist som kan bevaka dina intressen genom hela processen — försäkringsbolagens egna beräkningar tenderar att vara konservativa.

Egendomsskador och hemförsäkring

Hemförsäkringens allriskmoment täcker plötsliga och oförutsedda skador på dina ägodelar — till exempel om du tappar och krossar din mobiltelefon eller spiller vätska på datorn. Normalt slitage och gradvisa försämringar täcks däremot inte.

Vattenskador är den vanligaste skadetypen i svenska hem. Hemförsäkringen täcker normalt akuta vattenskador, men det kan uppstå tvister om orsaken — om skadan beror på bristande underhåll kan bolaget hävda att du varit vårdslös.

Stöldskador kräver att du kan styrka vad som stulits och föremålens värde. Spara kvitton, fotografera värdesaker och gör en hemförteckning. Utan dokumentation kan det bli svårt att få full ersättning.

Brandskador hanteras normalt smidigt av försäkringsbolagen, men tvister kan uppstå om brandorsaken. Om bolaget misstänker att branden anlagts medvetet inleds en utredning som kan fördröja utbetalningen avsevärt.

Vid alla egendomsskador gäller en självrisk — vanligtvis 1 500 till 3 000 kronor. Om den totala skadekostnaden understiger självrisken finns det ingen anledning att anmäla skadan. Tänk också på att upprepade skadeanmälningar kan leda till förhöjd premie.

Överklaga försäkringsbolagets beslut

Steg ett är alltid att begära en skriftlig motivering av beslutet och sedan begära omprövning hos försäkringsbolaget. Ange tydligt varför du anser att beslutet är felaktigt och bifoga eventuell ny bevisning.

Steg två är att kontakta Konsumenternas Försäkringsbyrå för kostnadsfri och oberoende rådgivning. De kan hjälpa dig bedöma om försäkringsbolagets beslut är rimligt och vägleda dig om hur du ska gå vidare.

Steg tre är att anmäla till Allmänna reklamationsnämnden (ARN). Anmälan är gratis och handläggningen tar normalt sex till tolv månader. ARN:s beslut är rekommendationer men följs av de flesta bolag.

Steg fyra är att stämma försäkringsbolaget i tingsrätten. Här gäller rättsskyddet i din hemförsäkring — det kan täcka upp till 80 procent av dina ombudskostnader. Tänk dock på att du riskerar att få betala motpartens rättegångskostnader om du förlorar.

Preskription är viktigt att ha koll på. Krav mot försäkringsbolaget preskriberas normalt tio år efter att skadan inträffade. För trafikskadeersättning gäller tre års preskription från det att du fick kännedom om att du kunde kräva ersättning. Agera därför inte för sent.

Tips vid försäkringstvist

Dokumentera allt från start. Fotografera skadan, spara kvitton och korrespondens med försäkringsbolaget. Vid personskador — sök vård omedelbart och se till att alla symptom dokumenteras i journalen.

Acceptera inte försäkringsbolagets första bud utan att ifrågasätta. Bolagen har ekonomiskt intresse av att hålla nere ersättningarna och det första erbjudandet är ofta lägre än vad du har rätt till.

Anlita en jurist tidigt vid komplexa ärenden, särskilt personskador. Många försäkringsjurister erbjuder en kostnadsfri inledande bedömning. Rättsskyddet i din hemförsäkring kan täcka 80 procent av advokatkostnaderna.

Var noga med tidsfrister. Skadeanmälan ska göras utan onödigt dröjsmål. Reklamation mot försäkringsbolagets beslut bör göras skriftligen och inom rimlig tid. Preskriptionstider varierar beroende på försäkringstyp.

Kontakta Konsumenternas Försäkringsbyrå för kostnadsfri och oberoende rådgivning innan du fattar stora beslut. De kan ofta hjälpa dig förstå försäkringsvillkoren och bedöma om bolagets erbjudande är rimligt.

Vanliga frågor

Relaterade guider