Inkasso och Kronofogden

Inkassoprocessen steg för steg

Inkassoprocessen följer en bestämd ordning. Först skickar företaget en faktura med normalt 30 dagars betalningstid. Om du inte betalar skickas en betalningspåminnelse, vanligtvis med en påminnelseavgift på 60 kronor. Om betalning fortfarande uteblir överlämnas ärendet till ett inkassobolag.

Inkassobolaget skickar ett inkassokrav med minst åtta dagars betalningsfrist. Inkassokravet innehåller den ursprungliga skulden plus ränta och inkassokostnader (högst 180 kr för ett inkassokrav). Om du inte betalar eller bestrider kravet inom fristen kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden.

Kronofogden skickar då ett föreläggande till dig med möjlighet att betala eller bestrida inom en viss tid. Om du varken betalar eller bestrider meddelar Kronofogden ett utslag, vilket innebär att skulden är fastställd. Utslaget kan sedan ligga till grund för utmätning av dina tillgångar och resulterar i en betalningsanmärkning.

Dina rättigheter vid inkasso

Inkassoverksamhet regleras av inkassolagen och övervakas av Integritetsskyddsmyndigheten (IMY). Inkassobolag måste ha tillstånd och följa god inkassosed, vilket innebär att de inte får använda hot, vilseledande information eller otillbörlig påtryckning.

Du har rätt att få tydlig information om vilken skuld det gäller, vem borgenären (fordringsägaren) är, och hur kravet är beräknat med ränta och avgifter specificerade. Du har rätt att bestrida kravet om du anser att det är felaktigt. Ett bestridande ska göras skriftligt och helst med motivering.

Inkassobolaget får inte ta ut oskäliga avgifter. De lagstadgade maxbeloppen är 60 kr för påminnelse, 180 kr för inkassokrav och 170 kr för amorteringsplan. Räntan får inte överstiga referensräntan plus åtta procentenheter (dröjsmålsränta enligt räntelagen) om inte annat avtalats. Kontrollera alltid att beloppen stämmer.

Betalningsföreläggande hos Kronofogden

Betalningsföreläggande är ett summariskt förfarande där Kronofogden fastställer en skuld utan domstolsprövning. Borgenären ansöker och Kronofogden skickar ett föreläggande till gäldenären (den som ska betala). Ansökningsavgiften är 300 kr som läggs på skulden.

När du får ett betalningsföreläggande har du normalt 10–15 dagar att svara. Du har tre alternativ: betala hela beloppet, bestrida kravet (helt eller delvis) eller inte svara alls. Om du inte svarar meddelar Kronofogden ett utslag som har samma verkan som en dom — skulden är fastställd och kan drivas in genom utmätning.

Om du bestrider kravet kan borgenären välja att dra ärendet vidare till tingsrätten. Då blir det en vanlig rättegång där borgenären måste bevisa att kravet är korrekt. Många borgenärer väljer att inte gå vidare till domstol om bestridandet är välgrundat, särskilt om det gäller mindre belopp. Det är därför viktigt att bestrida krav du anser vara felaktiga.

Hur du bestrider ett krav

Om du anser att ett inkassokrav eller betalningsföreläggande är felaktigt ska du bestrida det skriftligt och utan dröjsmål. Ange tydligt varför du inte anser dig skyldig att betala. Vanliga grunder för bestridande är: du har redan betalat, skulden är preskriberad, varan eller tjänsten var felaktig, du har aldrig ingått avtalet, eller beloppet är felaktigt.

Vid bestridande av betalningsföreläggande ska du använda Kronofogdens blankett eller deras e-tjänst. Ange att du bestrider och förklara kort varför. Du behöver inte bevisa din ståndpunkt i detta skede — det räcker att du bestrider. Om borgenären driver ärendet till tingsrätten behöver du dock kunna styrka din invändning.

Spara all dokumentation som stöder ditt bestridande: betalningsbevis, kvitton, korrespondens, avtal och eventuella reklamationer. Om kravet gäller en vara eller tjänst du reklamerat, bifoga kopior av reklamationen. Vid osäkerhet kan du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare som kan hjälpa dig bedöma om kravet är korrekt och hur du bör agera.

Utmätning — när Kronofogden driver in skulden

Om en skuld är fastställd genom utslag eller dom och du inte betalar kan Kronofogden genomföra utmätning. Det innebär att Kronofogden tar dina tillgångar i anspråk för att betala skulden. Utmätning kan ske i lön, bankmedel, fordon, värdepapper och annan egendom.

Vid löneutmätning beräknar Kronofogden ett förbehållsbelopp — det belopp du behöver för att klara nödvändiga levnadskostnader (mat, boende, försäkringar etc.). Allt därutöver kan utmätas. Förbehållsbeloppet baseras på normalbelopp som fastställs årligen och tar hänsyn till hushållets storlek.

Viss egendom är skyddad från utmätning genom beneficium. Du får behålla nödvändig bostad, möbler, kläder, arbetsverktyg och personliga tillhörigheter av begränsat värde. Kronofogden kan inte utmäta egendom om det är uppenbart att värdet inte täcker utmätningskostnaderna. Du har rätt att yttra dig innan utmätning sker och kan överklaga utmätningsbeslutet till tingsrätten.

Betalningsanmärkning och dess konsekvenser

En betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretag (som UC och Bisnode) när Kronofogden meddelar ett utslag eller när en dom om betalningsskyldighet registreras. Anmärkningen innebär att din kreditvärdighet sjunker drastiskt.

Med betalningsanmärkning blir det svårt att få lån, kreditkort, mobilabonnemang, hyra lägenhet eller teckna avbetalningsavtal. Även arbetsgivare kan kontrollera kreditupplysning vid anställning, särskilt för tjänster med ekonomiskt ansvar. Konsekvenserna är alltså långtgående och påverkar vardagen i hög grad.

Betalningsanmärkning för privatpersoner kvarstår i tre år från registreringsdatumet. För företag är tiden fem år. Anmärkningen försvinner automatiskt när tiden löpt ut, oavsett om skulden är betald eller inte. Dock kan nya anmärkningar tillkomma om du får ytterligare utslag. Att betala skulden snabbt gör inte att anmärkningen försvinner tidigare, men det stoppar att ytterligare kostnader (ränta, avgifter) tillkommer.

Hjälp och rådgivning

Alla kommuner är skyldiga att erbjuda gratis budget- och skuldrådgivning. Kommunens skuldrådgivare kan hjälpa dig med att göra en översikt av din ekonomi, förhandla med borgenärer, upprätta betalningsplaner och ansöka om skuldsanering om du kvalificerar dig.

Om du har många skulder och inte kan betala inom överskådlig framtid kan skuldsanering vara en utväg. Skuldsanering innebär att du betalar vad du kan under fem år och därefter avskrivs resterande skulder. Ansökan görs hos Kronofogden och kräver att din ekonomiska situation inte kan förväntas förbättras.

Vid juridiska tvister om inkassokrav eller felaktiga fordringar kan du behöva hjälp av en jurist. Hemförsäkringens rättsskydd kan täcka del av kostnaden för juridiskt ombud. Konsumentverket och Hallå konsument (telefon 0771-525 525) kan ge vägledning i konsumenttvister. Kronofogdens kundservice kan svara på frågor om pågående ärenden.

Vanliga frågor

Relaterade guider

Källor

• Kronofogden
• Konsumentverket
• Integritetsskyddsmyndigheten

Informationen i denna guide är av allmän karaktär och ersätter inte juridisk rådgivning.