Skuldsanering

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är ett lagstadgat förfarande som ger svårt skuldsatta personer möjlighet att få sina skulder helt eller delvis avskrivna. Syftet är att ge den skuldsatte en ekonomisk nystart och ett drägligt liv. Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675).

Under skuldsanering lever du på existensminimum under en betalningsperiod, normalt fem år. Under den tiden betalar du det du kan till dina borgenärer (fordringsägare). När perioden är slut avskrivs de återstående skulderna helt — du är skuldfri.

Skuldsanering är en sista utväg och beviljas bara om du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid. Det är Kronofogdemyndigheten som handlägger och beslutar om skuldsanering. Beslutet kan överklagas till tingsrätten.

Det finns två former: vanlig skuldsanering för privatpersoner och F-skuldsanering för personer som driver eller har drivit enskild näringsverksamhet. Reglerna är i stort sett lika, men F-skuldsanering har kortare handläggningstid och ett särskilt snabbspår.

Krav för att få skuldsanering

Det grundläggande kravet är kvalificerad insolvens — du ska inte kunna betala dina skulder inom överskådlig tid. Kronofogden gör en framåtblickande bedömning: kan du med hänsyn till ålder, hälsa, arbetsförmåga och övriga omständigheter förväntas bli skuldfri inom de närmaste åren? Om svaret är nej kan skuldsanering komma i fråga.

Du ska vara folkbokförd i Sverige eller ha stark anknytning hit. Skuldsaneringen gäller alla dina skulder — du kan inte välja vilka skulder som ska ingå. Både privata lån, skatteskulder, underhållsskulder och skadestånd omfattas.

Skälighetsvillkoret innebär att det ska vara skäligt att bevilja skuldsanering med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Kronofogden beaktar hur skulderna uppkommit (om du medvetet skuldsatt dig negativt), om du försökt betala och om du ansträngt dig för att förbättra din situation.

Du ska inte ha fått skuldsanering tidigare. Skuldsanering beviljas normalt bara en gång. I undantagsfall kan en andra skuldsanering beviljas om det finns synnerliga skäl, men det är mycket ovanligt. Kronofogden bedömer om du har gjort ditt bästa för att hålla dig skuldfri.

Hur ansöker man?

Ansökan om skuldsanering görs till Kronofogdemyndigheten. Du kan ansöka digitalt via Kronofogdens webbplats med e-legitimation eller genom att skicka in en pappersblankett. Ansökan är kostnadsfri.

I ansökan ska du uppge alla dina skulder med belopp och fordringsägare, dina inkomster och utgifter, din bostadssituation, ditt civilstånd och familjeförhållanden, samt din arbets- och hälsosituation. Var ärlig och fullständig — ofullständiga uppgifter fördröjer handläggningen.

Innan du ansöker bör du ha gjort ett seriöst försök att lösa din skuldsituation på egen hand. Det kan innebära att du kontaktat dina borgenärer och försökt förhandla om avbetalningsplaner, vänt dig till kommunens budget- och skuldrådgivare (gratis), och kartlagt alla dina skulder.

Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig med ansökan kostnadsfritt. De hjälper dig sammanställa skulder, fylla i blanketter och bedöma dina chanser. Ring din kommuns kontaktcenter för att få en tid. Väntetiderna varierar men brukar vara några veckor.

Skuldsaneringsprocessen

Efter att din ansökan kommit in gör Kronofogden en inledande prövning. Om ansökan är komplett och du uppfyller grundkraven inleds skuldsaneringen. Kronofogden underrättar alla dina borgenärer och ger dem möjlighet att yttra sig.

Under handläggningen utreder Kronofogden dina ekonomiska förhållanden och beräknar hur mycket du kan betala. Ett förslag till betalningsplan upprättas. Borgenärerna får yttra sig om förslaget, men deras invändningar behöver inte leda till att skuldsaneringen avslås.

Kronofogden fattar beslut om att bevilja eller avslå ansökan. Om skuldsanering beviljas fastställs en betalningsplan. Beslutet kan överklagas till tingsrätten av både dig och borgenärerna inom tre veckor. Under överklagandetiden gäller beslutet.

Handläggningstiden varierar. Enklare ärenden kan avgöras på 3–6 månader, medan komplexa fall kan ta upp till ett år. F-skuldsanering har generellt kortare handläggningstid. Under handläggningen pågår normalt inga nya utmätningar från Kronofogden.

Betalningsplanen

Betalningsplanen löper normalt i fem år (60 månader). Under denna tid betalar du ett fast belopp varje månad till Kronofogden, som fördelar pengarna bland dina borgenärer. Beloppet baseras på din betalningsförmåga — skillnaden mellan dina inkomster och dina nödvändiga utgifter.

Ditt förbehållsbelopp (det du får behålla för att leva) baseras på Kronofogdens normalbelopp, som täcker mat, kläder, hygien, telefon, hemförsäkring och andra basala levnadskostnader. Därutöver får du behålla skälig boendekostnad och eventuella kostnader för barnomsorg.

Om din ekonomiska situation förändras under betalningsperioden — till exempel om du får högre inkomst, blir sjuk eller separerar — kan betalningsplanen omprövas. Både du och borgenärerna kan begära omprövning. En kraftig inkomstökning kan leda till höjda betalningar.

Det är avgörande att du betalar i tid under hela perioden. Missade betalningar kan leda till att skuldsaneringen upphävs, vilket innebär att alla dina skulder återuppstår. Kontakta omedelbart Kronofogden om du har svårt att betala — det är bättre att begära omprövning än att missa betalningar.

Under skuldsaneringsperioden

Under skuldsaneringsperioden lever du på existensminimum. Det innebär att du har begränsade möjligheter att konsumera utöver det nödvändiga. Du kan normalt inte ta nya lån, köpa bil på avbetalning eller göra andra större ekonomiska åtaganden.

Skuldsaneringen registreras hos kreditupplysningsföretagen och finns kvar under hela perioden plus ytterligare tre år. Det innebär att det totalt tar ungefär åtta år innan registreringen försvinner. Under den tiden är det svårt att få lån, kreditkort eller hyreskontrakt.

Du är skyldig att meddela Kronofogden om förändringar i din ekonomi. Det gäller både förbättringar (löneökning, arv, lottovinst) och försämringar (arbetslöshet, sjukdom). Att dölja inkomster eller tillgångar kan leda till att skuldsaneringen upphävs.

Trots begränsningarna innebär skuldsanering en enorm lättnad för de flesta. Inkassokrav och utmätningar upphör. Stressen av att vara obetald minskar. Och du vet att det finns ett slut — efter fem år är du skuldfri och kan börja om.

F-skuldsanering för företagare

F-skuldsanering (företagarnas skuldsanering) riktar sig till personer som driver eller nyligen har drivit enskild näringsverksamhet. Den infördes 2016 för att ge överskuldsatta företagare samma möjlighet till ekonomisk nystart som privatpersoner.

Kraven för F-skuldsanering liknar vanlig skuldsanering men med tillägget att skulderna ska ha koppling till näringsverksamheten. Du ska ha varit näringsidkare och skulderna ska till övervägande del ha uppkommit i verksamheten.

En viktig fördel med F-skuldsanering är att betalningsperioden kan vara kortare än fem år om verksamheten är nedlagd. Kronofogden gör en individuell bedömning. Syftet är att företagare som misslyckats ska kunna komma tillbaka och eventuellt starta om.

F-skuldsanering kan beviljas även om du startar en ny verksamhet under eller efter perioden. Det är en viktig skillnad mot vanlig skuldsanering, där nya ekonomiska åtaganden kan ses som ansvarslöst. Samhället vill uppmuntra företagande, även efter ekonomiska motgångar.

Vanliga frågor

Relaterade guider

Källor

• Kronofogden
• Konsumentverket
• Budget- och skuldrådgivningen

Informationen i denna guide är av allmän karaktär och ersätter inte juridisk rådgivning.